一个人漂泊在外，有的时候忙起来，和爸妈一个月也打不了一次电话。
好不容易有了时间，拨通电话；另外一头，爸妈分享给你的总是生活中的快乐：上周去爬了山，邻居张阿姨家的儿子生了娃，退休金又涨了……
爸妈没告诉你的，是他们正在出现变化的身体状况。老妈在家拖地的时候，发现腰开始疼了；老爸看书的时候，发现眼睛前面雾蒙蒙的。
爸妈年龄大了，他们的身体正在不可避免地衰老。只不过远隔千里的你，还没有注意到。
老年人，
离疾病风险最近的群体之一
人们常说，年龄大了，身子骨也可以很硬朗；但看看中国老年人的慢性病患病率，就知道这句话往往是不成立的。
根据国家卫健委的统计，截至年底，中国60岁及以上老年人口达2.5亿；其中患有一种及以上慢性病的老年人比例高达75%[1]。
有人说，只要合理饮食、每天健身，慢性病就找不上我。但很遗憾，年龄本身就是诸多疾病的高危因素。
缺乏运动确实是包括某些癌症在内等疾病的风险因素，所以还是要坚持锻炼。医院的游泳池
比如癌症。老龄化是很多种癌症的独立风险因素。这是因为人的生存年龄越长，暴露于致癌物和受到基因损伤的持续时间越长[2]。
中国医学科学院的调查数据显示，45岁之后，中国男女癌症发病率均急剧上升，肺癌、肝癌、胃癌、食管癌、女性乳腺癌等癌种在此年龄段中高发；在60-79岁的年龄组里面，肺癌、肝癌、直肠癌等病例数比之前的年龄组明显增多[2]。
心血管疾病也是同理。随着年龄的增长，心脏和血管会出现相应的问题，如高血压、动脉硬化等，因而提高罹患心脏病的风险[3]。
一名心内科医生正在实施手术
很不幸，在老年生活中，生病几乎是注定的。一个人可能只得一种病，也可以得好几种病，但很难不得病。
根据国家卫健委的统计数据，年中国人均预期寿命为77.0岁，但人均健康预期寿命仅为68.7岁[1]。
健康预期寿命指一个人在不受疾病、死亡和机能障碍的影响，有望在健康状态下生活的年数。
这也就意味着，一个普通中国人在一生的末尾，大概有8到9年会生活在疾病之中。而这些疾病，不仅花钱耗精力，更大幅降低了晚年的生活质量。
就拿中国老年人常患的高血压来说，研究显示，血压水平和心脑血管事件发生率成连续正相关[4]。而会导致老年人瘫痪甚至死亡的中风，就是心脑血管事件的一种。
中风是导致老年人残疾甚至瘫痪的重要原因
除了慢性病，意外事件也会损害老年人的生活质量。
对于年轻人来说，“跌倒了再爬起来”是句励志金句；但对老年人来说，跌倒了可能就再也爬不起来了。
在中国，跌倒是65岁以上老年人死亡或者受伤的重要原因[5]。中国疾控中心的一位负责人曾表示，冬季因受伤到医疗机构就诊的老年人中，一半以上是因为跌倒[6]。
衰老导致的步态稳定性下降、视听觉功能下降、肌肉力量下降、骨骼退化、平衡功能减退等，都是老年人一跌不起的原因[6]。
有的时候，摔倒对于老年人来说是致命的。年1月6日，在江苏扬州市街头，一对情侣搀扶老人走过结冰路段
健康预期寿命的损失，意味着老年人需要有人照护。世界卫生组织的一份报告显示，年，中国需要日常照护的人数为万，其中万(33%)为60岁及以上的老年人[7]。
照护本身，又是件既花时间又花钱的事。
爸妈年龄大了，漂泊在外的你，可能还没有察觉到他们身体的变化。
在手机屏幕上，你无法察觉他们日渐黯淡的肤色和眼角的鱼尾纹。直到过年回家，翻出小时候的相册，才发现，他们真的老了。
小时候，爸妈是你的依靠；而现在，爸妈需要你来照顾了。
保险，对老年人一点也不友好
于是，你决定给爸妈上个保险，但翻了翻很多市面上的保险介绍，发现想找到一个合心意的，真的好难。
首先就是年龄限制。
市面上很多产品，过了60岁就不能投保了，想花钱都买不到。
即使一些产品放宽了年龄限制，保费也高得惊人。
很多没有保险的老人怕看病花钱，反而去找这种街边小店，病情可能因此恶化
一般来说，一个人成年以后，重疾险和医疗险等险种的保费会随着年龄的升高而升高；特别是老人，因为在意外和重疾等方面出险的概率，他们都要高于平均水平[8]。
媒体的调查显示，同样保障金额的保险，老年人的保费有可能会达到中青年人的十倍[9]。
甚至还有一些保险产品，比如终身型寿险，会出现保费和保额“倒挂”现象，即所缴的总保费比保额还高[10]。
除此之外，办理保险的时候，还需要填写一个叫“健康告知”的文件。很多保险公司在得知投保人有慢性病史、住院记录等，都会选择拒保，或者大幅提高保费。
如果有诸如糖尿病这样的慢性病史，有可能被保险公司拒保；图为一名糖尿病患者在接受胰岛素注射
老年人买保险，得过五关斩六将，好不容易找到了一个靠谱的，结果还被拒保了。
保险公司在故意难为老年人吗？
其实并不是。首先需要明确的是，保险公司并不是慈善机构，它是一家公司，公司需要营利才可以正常运转。
而商业健康保险市场，是一个典型的信息不对称市场[11]。因为健康险中最重要的风险控制环节，就是健康水平的评估；而了解一个人的健康水平，真的很难。
有些人知道自己患病了，医院，没有门诊记录，保险公司便无从得知；当然更多的情况是，投保人自己也不清楚自己的健康水平，有的时候甚至已经生病了还认为自己很健康。
公园长椅上的休息的老人。很多老年人没有定期体检的习惯，对自己的身体状况并不清楚
如果保险公司把投保门槛定得很低，那么那些知道自己健康水平不佳，或者已经患病的人，就会赶紧买份保险——反正保险公司不知道，坐等赔付就好了。
这样的行为，就是经济学中所说的“逆向选择”。
逆向选择的人太多，赔付的金额也会太多，保险公司就会亏损。而越亏损，它们也就无法提供好的保险产品；长此以往，整个市场都会陷入恶性循环。
所以，保险公司只能更加严格地筛选客户，根据年龄、家族病史等更模糊的标准，来评估一个人的健康水平。
家族病史是某些疾病的风险因素，所以不仅是保险公司，医生也会详细地询问家族病史
不巧的是，虽然老年人中也有健康客户，但他们确实得病的概率更大。在这种情况下，保险公司出于经营原因，就不得不提高投保门槛，或者干脆不做老年人的生意了。
这也是为什么，市面上适合老年人的保险那么少。
老年人，究竟需要什么样的保险
老年人难买保险，不代表他们不需要保险。
对于爸妈来说，日常最大的花费，除了柴米油盐的食品消费外，医院花的钱了。
医院的人都知道，哪怕随便看看病、开开药，也要上百。
爸妈有高血压，光是吃药就要花不少钱。就拿常见的硝苯地平控释片来说，某电商平台上一盒药35元左右，一盒能吃7天。一个月下来，就要花元；一年接近元[12]。
高血压病患者需要长期服药，一年光买药就要花不少钱
一旦发现身体有其他问题，医院门诊做检查。
以常见的影像学检查为例，医院一次彩色多普勒超声检查的价格在90至元之间，一次磁共振成像普遍在元以上，PET/CT的价格则更高，大多在0元以上[13]。
如果不幸住院，花费则会更多。
根据国家医保局的数据，年职工医保次均住院费用为元；也就是说，单次住院上万，是个很正常的事情。而这还是个平均值，老年人罹患严重疾病的风险更高，住院花费可能会更多。
的确，基本医疗保险可以报销其中一部分费用，但就和它的名字一样，基本医疗保险只能解决基础问题，很多更先进的诊疗手段和医用材料费用都不予偿付[14]。
一名患者正在接受影像学检查
很多先进的医疗设备，比如被誉为“查瘤神器”的PET/CT；一部分用来治疗癌症等严重疾病的药物；以及康复、治疗器械等等；这些项目所产生的费用，各地基本医疗保险大都没有覆盖到。
而且，基本医疗保险还存在报销上限的问题。比如北京市的城镇职工医保住院报销上限是50万元[15]，这样的额度平时生个小病完全可以覆盖；但如果是重病、急病，很可能就会不够用。
这个时候，如果能投保一份靠谱的商业医疗保险，上面所说的很多问题，都会被妥善解决。
商业保险是基本医疗保险的补充，两者加在一起，几乎可以实现°医疗防御，超过医保报销上限的部分也可以覆盖。
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